28省133款产品惠民保最新“画像”

最近几天，由湖南大学精算保险与风险管理研究所主编的《惠民保险产品研究蓝皮书》发布，全面分析了当前惠民保险的发展状况。

自2015年深圳率先推出重特大疾病补充医疗保险以来，惠民保险经历了萌芽期和蓬勃发展期截至2022年9月，已覆盖28个省市，线上产品共计133款

在蓬勃发展的同时，惠民保险市场发生了新的变化蓝皮书指出，目前全国各地区惠民总体呈现一城一险的趋势，一城多险的原有局面有所改善

比如东莞的南粤国民保险和东莞市民保险已经停售，管家福只剩下一款惠民保险产品宁波天一宁波包惠由原宁波市民保险和宁波包惠合并而成根据《蓝皮书》预测，未来各省市统筹的趋势将继续发展

对于惠民保险整体发展的趋势，资深精算师许向北京商报今日记者分析，一城一保的惠民保险有三个好处一是可以形成联合宣传，增加参与人数，二是与政府相关部门衔接更方便，更容易将惠民保险与医保账户对接，通过医保账户缴纳保费，第三，在政府的指导下，可以及时调整和控制惠民保险的赔付率和价格，使赔付率保持在合理水平

惠民保险是否会陷入死亡螺旋是业内持续关注的问题所谓死亡螺旋，简单理解就是伴随着更多的老年人和病人加入保险计划，健康的人可能会因为自己缴纳的保费没有得到相应的理赔而逐渐停止参保这样一来，非标体在保险池中的比例越来越大，赔付金额越来越高，最终产品难以为继，下架《蓝皮书》认为，一城一险的模式比一城多险的模式更有利于惠民保险的可持续性这是因为，如果两种产品的价格和保障内容不同，健康的人会被吸引去关注更便宜的产品，而健康状况差的人会选择价格更高，保险责任更充分的产品，从而导致后者的死亡螺旋

此外，由于不同城市实际情况的差异，惠民保险的保费设定，保障范围，保障金额都有各自的特点据《蓝皮书》统计，截至今年9月，全国各地惠民保险产品住院和特殊门诊的免赔额分布在0.5万元至2万元之间整体来看，2022年全国惠民保险住院和特殊门诊免赔额较上年有下降趋势，且这一趋势对投保人有利

蓝皮书还认为，惠民保险整体免赔额仍然偏高统计显示，目前我国各地区惠民保险产品的住院和特殊门诊医疗费用免赔额从0.5万元到2万元不等，其中产品责任占2万元，占总产品责任的51%，其次是产品责任免赔额1.5万元，占21%虽然全国各地区免赔额呈下降趋势，但从2万元的产品责任免赔额占比可以看出，整体免赔额仍然偏高

在赔付率上，根据《蓝皮书》统计，目前大部分地区惠民保险产品的赔付率不足50%，不符合惠民保险产品的受益含义。

在大部分产品高免赔额，低赔付率的背景下，如何合理调整惠民保险产品的免赔额，优化赔付率，是行业需要考虑的问题对此，《蓝皮书》建议，惠民保险可以参考部分地区，设计免赔额等于大病保险起付线，或者比大病保险起付线高5000元这种设计可以自然区分重大疾病保险和惠民保险的赔付顺序，方便理赔操作，兼顾保险成本

至于惠民保险起付线与大病医疗保险起付线挂钩的措施，徐伟认为，这将使惠民保险的起付线设置有一定的依据，可以更好地与大病保险衔接同时，许表示，除了降低起付线，赔付率较低的惠民保险还可以考虑扩大报销范围，将部分医保之外的自费药品纳入报销范围，也能取得不错的效果