从“养老”到“享老”中国银行全方位备战个人养老金业务

酝酿多年的个人养老金制度建设进入快车道日前，《个人养老金实施办法》正式发布，对个人养老金的参保流程，基金账户管理，机构和产品管理，信息披露，监督管理等做出具体规定

最近几年来，中国的老龄化程度不断加深预计十四五期间，60岁及以上老年人口总数将超过3亿，占总数的20%以上，进入中度老龄化阶段面对这种情况，银行业金融机构也应肩负起社会责任，为发展老有所养，老有所养贡献金融力量十四五期间，有序发展养老普惠金融服务，研究完善金融等配套政策是国家对养老金融发展的殷切希望

最近几年来，我国不断推进多层次多支柱的养老保障体系建设，督促银行，基金，保险公司，理财公司等金融机构加快养老布局。

以中国银行为代表的国有银行已经率先为银发客户服务从中国银行的实践来看，最近几年来，该行将银发场景建设作为战略重点，不断探索养老金融业务的新模式，新路径在不断丰富养老金融产品和服务供给的基础上，中国银行不断完善一站式养老综合服务体系，推出养老悦·长久个人金融服务品牌，布局银发养老场景生态，完成养老无障碍改造，开展助老公益行动，为老年客户提供更优质，更贴心，更有温度的服务，为个人养老业务的开展做好了充分准备

职责:准备个人养老金业务

4月下旬，《关于促进个人养老金发展的意见》出台，个人养老金制度正式落地意见确立了个人养老金作为我国养老保障体系第三支柱的地位，是第一，第二支柱的有效补充，保证了我国养老保障体系的可持续发展

日前，《办法》，《关于个人养老金个人所得税政策的公告》，《商业银行和理财公司个人养老金管理暂行办法》和《个人养老金公开发行证券投资基金管理暂行规定》同日发布，标志着个人养老金业务相关规则在商业银行和理财公司，基金行业进一步明确，业务落地进一步加快《办法》明确，参加个人养老金制度，需在信息平台开立个人养老金账户，并在商业银行建立与之对应的唯一专项资金账户也就是说，商业银行将成为个人养老金制度的入口

中国银行研究院发布的分析报告认为，这意味着商业银行要根据不同阶段客户的风险偏好，财富积累，收入现金流等特点，形成针对不同年龄段客户的差异化，系统化产品配置建议，进一步强化个人养老金产品的稳定性，长期性和普适性。

日前，《商业银行和财富管理公司个人养老金业务管理暂行办法》正式发布，首批开办个人养老金业务的机构名单也随之亮相其中，包括中国银行在内的23家商业银行和11家财富管理公司获得了牵头开办个人养老金业务的资格为了满足客户不同的养老需求，最近几年来，银行不断丰富养老金融产品的货架

比如养老储蓄方面，根据监管部门的规定，从今年11月20日起，中国银行等四大国有银行将在合福，穗，成，Xi安，青五个城市开展养老储蓄专项试点试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元以内，具体的养老储蓄产品包括整存整取，整存整取，整存整取三种产品期限分为5年，10年，15年，20年四个档次

在养老金理财方面，自2021年底养老金理财问世以来，试点机构积极推进养老金理财产品的实施今天，包括中国银行子公司中银财富管理在内的11家财富管理公司获得了发行老年人理财产品的试点资格

中国银行在建立和完善养老产品体系方面有很多经验截至2022年9月底，中国银行当年定制了58款专属产品，确保客户资金的流动性，安全性和收益性在定制产品的基础上，中国银行积极推出符合监管要求的养老金融产品，代销中银理财养老金融产品，接入养老年金保险，专属商业养老保险，养老目标基金等多种满足养老资金需求的金融产品

目前，中国银行作为首批开办个人养老金业务的银行之一，正在有序推进业务开办前的各项工作现阶段可为客户提供个人养老基金账户业务，个人养老储蓄业务，个人养老保险产品，个人养老投资基金产品，个人养老咨询业务，银监会规定的个人养老业务

其中，在最受公众关注的个人养老基金账户方面，中国银行养老基金账户支持的功能服务包括:账户开立或指定，撤销和变更，个人养老金的支付和领取，通过其他银行账户，非银行支付机构，现金等方式支付提供转账服务，与个人养老金产品交易相关的资金划转，资本账户信息的管理和查询，以及中国银行业监督管理委员会规定的其他事项。

据记者了解，中国银行还将在年内推出手机银行养老金融服务专区，为客户提供包括基金开户，缴费，变更领取，购买合格金融产品等一站式个人养老金融服务体验。

打造品牌:打造养老金融服务品牌。

在个人养老金顶层设计出台之前，部分银行已经意识到养老金融的重要性，开始着力提升银发客户的服务质量以中国银行为例2021年1月，该行发布长情养老品牌，与中国银联，知名证券，基金，保险，信托等大型金融健康机构，以及大型媒体，互联网公司等从事养老行业的行业机构联合推出个人养老联合服务计划中国银行作为个人养老联合服务计划的发起人，从账户，产品，权益，渠道等方面为客户提供全生命周期的服务方案，推出了一年恒久爱卡，大额存单，理财产品，养老基金产品，养老保险，家族信托六大金融产品

养老准备不仅限于资金，还包括养老方式和生活方式的规划，以保证老年生活质量中国银行正是为此推出了个人养老金联合服务计划本行将联合各方力量，加强对银发行业和老年客户的服务比如为目标客户提供预约咨询，视频医生，专属治疗，养老社区等综合健康医疗服务，投入上亿补贴，推出惠及老人的活动该计划致力于通过各方专业领域的参与，构建常态化的沟通机制，推动行业组织和从事养老行业的专家学者加强交流互鉴，开展合作研究，共享研究成果，为中国养老客户提供专属金融服务，综合健康养老服务，品质生活服务，智能养老服务等一体化，一站式金融+服务支持

助力养老发展，除了亲力亲为之外，用财力赋能养老行业企业发展也是重要途径因此，最近几年来，中国银行一直在不断利用行业优势帮助老年人，依托现有的产品和服务，如开户，存款，现金管理，数字货币，基础结算，贸易融资，国际结算，普惠授信等，以数字化手段量身定制方案，为符合条件的老龄企业提供一揽子专项金融服务方案，满足其融资需求

新转型:升级适龄无障碍服务

数字化时代的快速到来正在深刻影响着人们的生活，工作和金融需求，也给智慧养老和养老金融带来了巨大的机遇和挑战。

早在2020年6月，中国银行手机银行就推出了银发专区，提供以金融为核心的生态服务，满足老年人需求2021年4月，中国银行手机银行推出爱在老年版本，为老年客户打造了大字体，简单易懂的线上操作体验，并提供养老，医保卡，定制理财，银地图等特色服务2022年1月，中国银行手机银行APP首批通过工信部老化及无障碍改造评估

其次，要丰富金融产品的供给，优化网上金融产品购买的适应性中国移动银行银发专区为老年人提供货架购买模式的金融产品一方面，依托集团全球化，综合化的经营优势，在银发特区财富管理师板块，以50岁以上客户为重点，推出专属，适龄的金融产品另一方面，为了提高老年人与金融产品之间的风险适应性，特区运用智能数据分析，在后台筛选客户数据画像，匹配符合客户风险偏好的大类资产产品，持续调研同行业竞品的特点和营销模式，及时捕捉同行业政策和变化，选择收益稳定，波动性小的金融产品，以适应银发客户

中国银行在为老年客户提供便捷服务的同时，高度重视老年消费者的权益保护，全力保障客户的安全在数据的使用上，保证了数据从产生，使用，传输，存储到销毁的全生命周期的安全同时，中行手机银行银发区禁止弹窗广告和诱导消费言论，为老年消费者提供安全放心的智能应用环境

在线上，中国银行也积极推进网点的老龄化改造，通过构建示范+标杆为特色的两级网络体系，搭建一刻钟养老服务生活圈网点在坚持传统服务方式的同时，引入了很多老化的设施此外，不少网点还开设了老年自习室，老年教室，健康小屋等特色服务，丰富老年人的退休生活据统计，截至今年9月底，中国银行已建成老年示范点421个，老年标杆点143个，为家门口的老年人提供了便捷，丰富的暖心服务

留住心:满足多元化养老场景需求

伴随着数字经济的大发展，金融行业已经进入场景金融竞争时代中国银行发布的《金融场景下生态建设行业发展白皮书2.0》指出，金融机构没有服务实体经济和民生的初心，就无法建设金融场景中国银行在服务银发客户时，以此为准则它不仅为银发客户提供金融服务，还积极帮助他们老有所养，老有所医，老有所为，老有所学，老有所乐不断完善银发客户医，食，住，行，娱，爱，学的服务供给，让老年人共享改革发展成果，全面提升老年人生活

提倡老有所为，鼓励长者继续发光发热中国银行响应国家号召，推出中银公益互助养老平台，帮助政府部门进行社会养老改革这个平台免费向地方政府部门，社会组织和企业开放旨在通过互助养老等创新手段，鼓励更多有活力的老年人和年轻人参与到公益服务中来，开创公益，自愿性质的互助养老新模式

服务老年人学习，满足老年人精神文化需求中国银行手机银行为中国银行老年大学搭建了免费学习平台，目前已推出450余门课程，其中为爱跨越鸿沟——智能手机应用，生活中的金融，防骗，牵手音乐四大课程，帮助老年人跨越数字鸿沟，不断培养所学的养老文化

帮助老人老有所养，提高老人的生活质量中国银行手机银行推出银发地图，携手全国养老领域优质机构，在线展示优质养老资源伴随着系统的不断迭代，银发地图的展示机构类型已经覆盖养老机构，老年大学，医疗机构，社区餐饮场所，老年商户，银行特色网点等截至2022年9月底，在线养老服务机构超过2500家

桑榆已经很晚了，但天空还是布满了云朵让老年人老有所养，生活幸福，是社会文明进步的重要标志服务养老等民生领域，是金融机构在服务中国式现代化进程中充分展现大银行作用的重要举措中国银行始终坚持以人为本的思想，充分发挥国有金融机构支持银发经济发展的社会责任和担当，加快构建以金融服务为基础，以公益，文化，智慧为特色的一站式养老综合服务体系，提升老年人生活质量，助力老年人养老和安享晚年

未来，在以中国银行为代表的大企业带动下，期待更多社会力量联合起来，共同建设老年友好型社会，为中国应对人口老龄化挑战贡献力量，为经济发展和社会和谐保驾护航。